M-Pesa的移动支付豪赌：从2007年试点到非洲最大支付平台

移动支付：基于Safaricom在肯尼亚的网络，提供手机存款、转账和支付。

肯尼亚没有银行账户的人会通过手机转账，而不是用现金或大巴包裹——这是一个大众市场业务，而不是小额信贷工具。

由英国国际发展部和Vodafone资助，Sagentia负责实施（Safaricom新闻室）。

2007年，Safaricom在Vodafone和英国政府资助下推出M-Pesa，由Sagentia实施。最初500名测试客户被期望用于偿还小额贷款，但他们开始互相转账——团队从他们身上发现了“寄钱回家”的卖点。CEO迈克尔·约瑟夫在发布后一周将首年目标从30万提高到100万；团队在头年就吸引了200万客户（Safaricom新闻室）。

Jack和Suri的NBER工作论文（2011年）记录了家庭如何快速采用M-Pesa进行储蓄、汇款和购物。到2023财年，M-Pesa处理了210.3亿笔交易，金额达358.6万亿肯尼亚先令——接近肯尼亚GDP的三倍——价值同比增长21.4%，数量同比增长33.5%；M-Pesa收入增长8.8%至1172亿肯尼亚先令，全球支付增长17%（Safaricom年报2023；The Star）。

仍在运营并扩展中：截至2023财年（截至2023年3月31日），M-Pesa是Safaricom最大的收入引擎和非洲领先的移动支付平台，每秒处理多达2600笔交易，并支持Fuliza等信贷产品，Safaricom正在埃塞俄比亚开展业务。

它数字化了现有行为——寄钱回家——而不是发明新行为，且试点用户自己指出了这一点。

经济学通过实际使用得到验证：到2023财年，该平台一年内处理的金额接近肯尼亚GDP的三倍。

它覆盖了被银行体系排斥的人群，首年就吸引了200万客户。

Safaricom已有分销渠道——移动用户和代理网络——能将支付工具变成大众市场工具。

跟随用户的真实行为：M-Pesa的首批测试用户将贷款偿还工具变成了点对点转账——Safaricom围绕“寄钱回家”重新构建了卖点，并创造了一个品类。

根据The Star 2023年7月10日的报道和Safaricom的2023财年年报，M-Pesa是Safaricom最大的收入引擎和非洲领先的移动支付平台：当年处理210亿笔交易，金额达35.9万亿肯尼亚先令，全球支付增长17%，并叠加了Fuliza等信贷产品。Safaricom正在埃塞俄比亚开展业务，服务继续从个人对个人转账扩展到商户支付、借贷和超级应用——这是一个持续延伸的活赌注，而不是一个完成的故事。