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Fintoc押注银行转账支付将超越银行卡，开放金融落地拉美
智利Y Combinator校友将银行转账变成结账支付：月活120万，700万美元A轮融资，随后获得SPEI和CMF牌照。
Fintoc
做的是什么生意
API that lets online businesses accept instant account-to-account payments straight from customers' bank accounts.
启动资金：$3.6M seed (2021), then $7M Series A (Apr 2024) for $10.6M total
起因
Founded in Santiago in 2020 by Cristóbal Griffero and Lukas Zorich; went through Y Combinator W21; raised a $3.6M seed led by Monashees in 2021, pitching 'Plaid for LatAm' before pivoting to account-to-account payments.
经过
In 2023, 1.8M people in Chile paid with Fintoc (~13% of the population), with ~1.2M monthly users and 400+ clients including Rappi and Larraín Vial. April 2024: $7M Series A led by Propel (total $10.6M) to make Mexico the main market. December 2025: authorized to connect directly to Banxico's SPEI, launched Transfers (pay-ins, payouts, refunds), with an IFPE license from CNBV. May 2026: CMF registered Fintoc Pagos as a non-bank issuer of prepaid payment accounts — the first CPF under the new central-bank rules, connected to Chile's CCA clearing rail.
结果
Still scaling in two countries with licensed payment infrastructure; positioned for Chile's Open Finance System and payment-initiation rules to formalize the account-to-account market.
背景
Fintoc于2020年在圣地亚哥由Cristóbal Griffero和Lukas Zorich创立，加入Y Combinator W21批次，并在2021年获得由Monashees领投的360万美元种子轮。最初的定位是“拉美的Plaid”，但创始人发现支付管道比数据管道更有价值：商家希望在结账时接受银行转账，而不支付卡费。
其产品是一个API，让在线商家直接接受来自客户银行账户的账户对账户支付，处理成本降低高达70%。增长迅速：2023年，180万智利人使用Fintoc付款——约占人口的13%——月活约120万，客户超过400家，包括Rappi、Larraín Vial和圣地亚哥的RED交通卡运营商。
接下来是监管赌注。智利金融科技法（第21.521号法律）于2024年2月生效，CMF的NCG 514（2024年7月）开始构建开放金融体系，该体系将正式监管支付发起人。Fintoc于2024年4月获得由Propel领投的700万美元A轮（总计1060万美元）以进军墨西哥，随后在2025年12月获准直接接入Banxico的SPEI，并推出Transfers，由CNBV的IFPE牌照支持。
2026年5月，CMF将Fintoc Pagos注册为非银行预付支付账户发行机构——新央行规则下的首个此类账户，直接接入智利的自动清算所。截至2026年9月，公司正凭借持牌基础设施在两国扩张，为开放金融体系的全面铺开做好了准备。
这件事要成立，得有什么
- 银行转账已经主导了智利个人对个人支付；Fintoc只是将其正式化给商家，而这一需求后来被监管所确认。
- 账户对账户支付将卡交换费从结账中剔除——处理成本降低高达70%，因此商家有经济理由切换，而不仅仅是法律理由。
- 智利金融科技法和开放金融体系将支付发起人转变为受监管的类别，这使公司获得了Propel和Monashees的融资机会。
- 牌照效应叠加：智利的CMF发行牌照和墨西哥的IFPE以及直接SPEI接入，使Fintoc成为基础设施，而不仅仅是一个结账按钮。
可借鉴之处
Fintoc在立法之前就建立了账户对账户轨道；智利的金融科技法随后将其利基市场转变为受监管、可融资的类别。监管使得已经存在的需求合法化。
后续进展
截至2026年9月，Fintoc正在智利和墨西哥扩张，拥有持牌支付基础设施：智利的CMF非银行CPF发行牌照，连接CCA清算轨道，以及墨西哥的IFPE牌照和直接SPEI接入，通过其Transfers产品提供支持。智利开放金融系统的实施仍在推进——CMF在2025年底就延期12个月进行了咨询——因此完全受监管的市场以及围绕银行转账的交换费争论仍是未来挑战。Fintoc的目标是到2030年服务1亿付费用户。
资料来源
- Chilean instant payments API startup Fintoc raises $7 million to turn Mexico into its main market
- Levantamos una Serie A de US $7M
- CMF issues new regulations for financial service providers under the Fintech Law
- Iniciadores de pago: los nuevos actores que reconfiguran el sistema de compras en Chile
- Fintoc se conecta al Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios de México para impulsar pagos en el comercio electrónico
- Fintoc entra oficialmente a la infraestructura de pagos chilena
发现哪里写错了？告诉我们。
轮到你了
你刚读完一家。说说你在做什么，看看谁在赌同一件事。
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