SeaBank：印尼App Store榜首的数字银行

SeaBank是Sea集团旗下的印尼数字银行，通过收购Bank Kesejahteraan Ekonomi并于2021年2月更名为Bank SeaBank Indonesia而设立。提供储蓄和定期存款、消费信贷、转账、QRIS支付和账单支付，并直接关联Shopee账户。

以App为先导、嵌入Shopee、定价如消费品的银行，能否超越电子钱包和传统银行，成为印尼人日常资金管理的首选应用。

Sea集团于2021年进入印尼银行业，收购小型持牌银行Bank Kesejahteraan Ekonomi (BKE)，于2021年2月更名为Bank SeaBank Indonesia，并于2021年7月作为数字银行推出。赌注在于：如果产品便宜、快捷且已融入用户在Shopee上的日常交易，印尼尚未充分享受银行服务的大众市场将愿意在手机上办理银行业务。

该银行通过免费转账、高存款利率、QRIS和账单支付以及Shopee集成实现增长，在推出五年后，即2026年3月底客户超过3000万，当月日交易量超过1300万笔，日交易额超过6万亿印尼盾；到2026年6月，客户达3500万，日交易额达7.1万亿印尼盾。2026年上半年净利润达7492.6亿印尼盾（同比增长250%），贷款增长53.1%至39.81万亿印尼盾，存款增长47.6%至41.8万亿印尼盾（经常账户储蓄占比69.6%），不良贷款总额率为1.65%，净资产收益率为23.64%，资产收益率为3.9%。2026年5月在棉兰开设第九家分行以覆盖无银行账户客户，并入选福布斯2026年世界最佳银行。

截至2026年9月2日，仍在扩张：该应用在印尼App Store免费总榜上排名第一，超过所有钱包和银行应用，而市场中大多数金融应用领导者下载量正在下滑。悬而未决的问题在于：排名第一的获取是否能在Shopee相关促销和利率优惠之外保持黏性，以及SeaBank约95%的贷存比和不断上升的减值费用在信贷竞争加剧时能否保持可控。

应用是增长引擎：SeaBank是印尼唯一下载量增长的大型银行应用（同比+18.8%），而大型钱包和传统银行应用均在下滑。

生态分发胜过品牌广告：嵌入Shopee结账、QRIS和日常账单支付，使银行成为习惯，而非月度余额查询工具。

消费品定价——免费转账和高存款利率——将大众化的银行服务变成了用户主动推荐的产品。

收购持牌乡村银行壳资源使Sea能够快速推出并网点精简运营，以9个实体分行触达3500万客户，同时保持低成本（成本收入比21.1%）。

银行可以像消费应用一样增长：SeaBank通过免费转账并嵌入Shopee，超越了萎缩的竞争对手，将银行服务转变为日常资金管理习惯。

截至2026年9月2日，SeaBank在印尼App Store免费榜上排名第一，是印尼增长最快的大型金融应用，拥有3500万客户、2026年上半年净利润7492.6亿印尼盾、净资产收益率23.64%、在棉兰开设第九家分行，并获得福布斯世界最佳银行2026称号。开放风险在于竞争——ShopeePay、GoPay和DANA的下载量仍更大——以及财务方面：贷存比约95%，减值费用上升，贷款质量（而非应用排名）决定了盈利增长能否持续。