X Moneyがついに米国の大半で開始 — ニューヨーク州とマサチューセッツ州を除いて

X MoneyはソーシャルプラットフォームX上の決済機能である。P2P送金、直接預金、年6%の利回り、キャッシュバック特典、そしてGoogle PayとApple Payに対応するX Cardを提供する。

Xのユーザーベースを、送金事業者ライセンスを獲得するよりも速く、給与や残高をソーシャルアプリ内に保持させる方向へ押し進められるという賭けである。

マスク氏は2022年にTwitterを買収し、1999年のX.comの夢の再来として決済を掲げ、「3年から5年以内」に何でもアプリを実現すると約束し、2024年には従業員に対しユーザーは「銀行口座を必要としなくなる」と語った。

ローンチは数年遅れた。Xは2024年後半、法律事務所が同社は「不適格」だと規制当局に警告したことを受け、ニューヨーク州の送金事業者申請を取り下げた。またエリザベス・ウォーレン上院議員は、Xが紛争解決や不正行為の是正に対応できるか公に疑問を呈した。出荷された製品は、18歳以上の他の適格なXユーザーへのP2P送金のみを許可し、フラグが立てられた活動では最大180日間出金を凍結でき、マスク氏がサポートチームを大幅に削減した後はアプリ内チャットによるサポートに依存し、報告されていない不正送金に対する返金の保証はない。

これは「何でもアプリ」論を具体化したものである。ソーシャル、ショッピング、銀行業務を1つのフィードにまとめ、3年から5年という時間軸で進める。

不完全な形での出荷は、規制上の敗北を製品上の判断へと転換する。すなわち、可能な限りどこでも開始し、後から拡大するということだ。

6%の利回りは、単なるP2Pの目新しさではなく、給与を狙った銀行並みの誘引である。

あらゆる構造的弱点、すなわち180日間の凍結、チャットのみのサポート、返金に関する但し書きは、Xがソーシャルプラットフォームを運営する方法から引き継がれたものである。

決済において、欠如はユーザーが実感できる機能上のギャップである。ニューヨーク州で事業を行うためのライセンスがなければ、「ここで使えるのか」という瞬間のたびに導入が損なわれる。

2026年7月29日時点で、Xはニューヨーク州やマサチューセッツ州で再申請するかどうかを明らかにしていない。ニューヨーク州当局は、X自身の機密保持要請を理由に、取り下げられた申請について何も公表していない。Arsは、Apple、Google、Facebookがいずれもシームレスな展開を行ったにもかかわらず、ネイティブ決済製品を大多数の習慣にできなかったと指摘した。