SeaBank: 인도네시아 앱스토어 1위에 오른 디지털 은행

SeaBank는 Sea Group의 인도네시아 디지털 은행으로, Bank Kesejahteraan Ekonomi를 인수해 2021년 2월 Bank SeaBank Indonesia로 사명을 변경하며 출범했다. 예금 및 정기예금, 소비자 신용, 송금, QRIS 결제, 공과금 납부를 제공하며 Shopee 계정과 직접 연동된다.

앱 우선 은행이 Shopee에 내재되고 소비자 제품처럼 가격이 책정된다면 전자지갑과 기존 은행들을 제치고 인도네시아의 기본 일상 금융 앱이 될 수 있다는 베팅이었다.

Sea Group은 2021년 소규모 인가 은행인 Bank Kesejahteraan Ekonomi(BKE)를 인수해 인도네시아 은행업에 진출했고, 2021년 2월 Bank SeaBank Indonesia로 사명을 변경한 뒤 2021년 7월 디지털 은행으로 출범했다. 인도네시아의 금융 소외 대중이 저렴하고 빠르며 이미 매일 Shopee에서 하는 상거래 안에 내재된 상품이라면 휴대폰으로 은행 업무를 볼 것이라는 베팅이었다.

이 은행은 무료 송금, 높은 예금 금리, QRIS 및 공과금 납부, Shopee 연동을 통해 성장했으며, 출범 5년 후인 2026년 3월 말까지 고객 3,000만 명을 돌파했다. 그 달 일일 거래 건수는 1,300만 건을 넘고 일일 거래액은 6조 루피아를 초과했으며, 2026년 6월까지 고객 3,500만 명과 일일 거래액 7.1조 루피아에 도달했다. 2026년 상반기 순이익은 7,492억 6,000만 루피아(전년 대비 +250%)에 달했고, 대출은 53.1% 증가한 39조 8,100억 루피아, 예금은 47.6% 증가한 41조 8,000억 루피아(요구불·저축성 예금 비중 69.6%), 총 고정이하여신비율(NPL)은 1.65%, 자기자본이익률(ROE)은 23.64%, 총자산이익률(ROA)은 3.9%를 기록했다. 2026년 5월에는 금융 소외 고객에게 다가가기 위해 메단에 아홉 번째 지점을 열었고, 포브스의 '2026 세계 최고 은행'에 이름을 올렸다.

2026년 9월 2일 기준으로 여전히 규모를 확장 중이다. 이 앱은 인도네시아 전체 앱스토어 무료 차트에서 1위를 차지해 모든 지갑 및 은행 앱을 앞섰으며, 이는 대부분의 금융 앱 선두주자들이 다운로드량 감소를 겪는 시장에서의 성과다. 남은 질문은 차트 1위를 통한 고객 확보가 Shopee 연계 프로모션과 금리 혜택을 넘어 지속성을 갖는지, 그리고 신용 경쟁이 심화되는 가운데 SeaBank의 약 95% 예대율과 증가하는 대손충당금 부담이 관리 가능한 수준으로 유지될 수 있는지다.

앱이 성장 엔진이다. SeaBank는 인도네시아 주요 은행 앱 중 다운로드가 증가한 유일한 앱(+18.8% YoY)이었으며, 대형 지갑과 기존 은행 앱은 모두 감소했다.

생태계 유통이 브랜드 광고를 이겼다. Shopee 결제, QRIS, 일상 공과금 납부 안에 자리함으로써 은행은 월별 잔액 확인 방문이 아니라 습관이 되었다.

소비자 제품식 가격 책정, 즉 무료 송금과 높은 예금 금리는 상품화된 은행 서비스를 사용자가 적극적으로 권유하는 서비스로 바꿨다.

인가된 지방은행 껍데기를 통해 Sea는 신속하고 지점이 적은 방식으로 출범할 수 있었고, 비용을 낮게 유지하면서(비용수익률 CIR 21.1%) 물리적 지점 9개로 고객 3,500만 명에 도달했다.

은행은 소비자 앱처럼 성장할 수 있다. SeaBank는 송금을 무료로 만들고 Shopee에 자신을 내재시킴으로써 위축되는 경쟁자들을 제치고 은행의 편의 기능을 일상 금융 습관으로 바꿨다.

2026년 9월 2일 기준 SeaBank는 인도네시아 앱스토어 무료 차트 1위를 유지하며 국내에서 가장 빠르게 성장하는 주요 금융 앱으로, 고객 3,500만 명, 2026년 상반기 순이익 7,492억 6,000만 루피아, ROE 23.64%, 메단의 아홉 번째 지점, 포브스 '2026 세계 최고 은행' 선정을 기록했다. 남은 위험은 경쟁 측면, 즉 ShopeePay, GoPay, DANA가 여전히 더 많은 다운로드량을 확보하고 있다는 점과 재무 측면, 즉 약 95% 예대율과 증가하는 대손충당금 부담 속에서 앱 차트가 아니라 대출 자산의 건전성이 수익성 있는 성장의 지속 여부를 결정한다는 점이다.