SeaBank：デジタル銀行がインドネシアのApp Storeで首位に

SeaBankはSea Groupのインドネシアのデジタル銀行であり、Bank Kesejahteraan Ekonomiを買収し、2021年2月にBank SeaBank Indonesiaへ改名して設立された。普通預金・定期預金、消費者信用、送金、QRIS決済、請求書支払いを提供し、Shopeeアカウントと直接連携している。

Shopeeに組み込まれ、消費者向け製品のように価格設定されたアプリ優先の銀行が、電子ウォレットや既存銀行を上回るランキングに入り、インドネシアの日常的なお金のアプリの既定の選択肢になれるという賭けだった。

Sea Groupは2021年、小規模な認可銀行であるBank Kesejahteraan Ekonomi（BKE）を買収してインドネシアの銀行業に参入し、2021年2月にBank SeaBank Indonesiaへ改名、2021年7月にデジタル銀行として開始した。銀行サービスが十分に行き届いていないインドネシアの大衆市場は、安価で迅速かつ、Shopeeで日常的に行っている商取引の中にすでに組み込まれている製品であれば、スマートフォンで銀行取引を行うだろうという賭けだった。

同行は無料送金、高い預金金利、QRISと請求書支払い、Shopee連携を通じて成長し、開始から5年後の2026年3月末までに顧客数3,000万人を突破した。その月には1日あたり1,300万件超の取引と6兆ルピア超の1日あたり取引高を記録し、その後2026年6月までに顧客数3,500万人、1日あたり取引高7.1兆ルピアに達した。2026年上半期の純利益は7,492.6億ルピア（前年同期比+250%）に達し、貸出金は53.1%増の39.81兆ルピア、預金は47.6%増の41.8兆ルピア（CASA比率69.6%）、総合不良債権比率（NPL）は1.65%、ROEは23.64%、ROAは3.9%だった。2026年5月には銀行サービス未利用者に届くためメダンに9番目の支店を開設し、Forbesの「World's Best Banks 2026」に選出された。

2026年9月2日時点でも拡大を続けており、同アプリはインドネシアのApp Store無料総合ランキングで1位を維持し、あらゆるウォレットアプリや銀行アプリを上回っている。これは、金融アプリの首位の多くがダウンロード数を減らしている市場でのことである。未解決の課題は、ランキング首位による獲得がShopee連携のプロモーションや金利優遇を超えて定着するかどうか、また、信用競争が激化する中でSeaBankの約95%という貸出・預金比率と増加する減損費用が管理可能な範囲にとどまるかどうかである。

アプリが成長の原動力である。SeaBankは、インドネシアの主要な銀行アプリの中で唯一ダウンロード数が増加（前年同期比+18.8%）した一方、大手ウォレットや既存銀行のアプリはすべて縮小した。

エコシステムによる流通がブランド広告を上回った。Shopeeの決済、QRIS、日常的な請求書支払いの中に組み込まれたことで、銀行は月次の残高確認の場ではなく、習慣となった。

消費者向け製品としての価格設定、すなわち無料送金と高い預金金利が、コモディティ化した銀行サービスを、ユーザーが積極的に勧めるものへと変えた。

認可を受けた地方銀行の枠組みにより、Seaは迅速かつ支店を最小限に抑えて事業を開始でき、物理支店を9店舗のみとしながらコストを低く保ち（CIR 21.1%）、顧客数3,500万人に到達した。

銀行は消費者アプリのように成長できる。SeaBankは送金を無料にし、Shopeeに自らを組み込むことで、縮小する競合を上回るランキングを獲得し、銀行のユーティリティを日常的なお金の習慣へと変えた。

2026年9月2日時点でSeaBankはインドネシアのApp Store無料ランキングで1位を維持し、同国で最も急成長している主要金融アプリであり、顧客数3,500万人、2026年上半期純利益7,492.6億ルピア、ROE 23.64%、メダンへの9番目の支店、Forbesの「World's Best Banks 2026」選出を誇る。未解決のリスクは競争面、すなわちShopeePay、GoPay、DANAが依然としてより多くのダウンロード数を誇っていることと、財務面、すなわち約95%の貸出・預金比率と増加する減損費用を抱える中で、利益ある成長が続くかどうかを決めるのはアプリのランキングではなく貸出債権の質であるということだ。