핀톡, 오픈 파이낸스가 라틴아메리카에 상륙하면서 은행 송금 결제가 카드를 이길 것으로 베팅

온라인 사업자가 고객의 은행 계좌에서 직접 즉시 계좌 간 결제를 받을 수 있게 해주는 API.

규제 당국이 은행 송금을 결제 수단으로 공식화할 것이며, API 우선 스타트업이 카드 마진이 줄어들기 전에 계좌 간 결제 시장을 차지할 수 있다는 것.

360만 달러 시드(2021), 이어서 700만 달러 시리즈 A(2024년 4월)로 총 1,060만 달러

2020년 산티아고에서 크리스토발 그리페로와 루카스 소리치가 창업; Y Combinator W21을 거쳤으며, 2021년 Monashees가 주도한 360만 달러 시드 투자를 유치했다. 당시 '라틴아메리카의 Plaid'를 내세웠다가 계좌 간 결제로 피벗했다.

2023년 칠레에서 180만 명(인구의 약 13%)이 핀톡으로 결제했으며, 월 사용자 약 120만 명, 라피(Rappi)와 라라인 비알(Larraín Vial)을 포함한 400개 이상의 고객사를 두었다. 2024년 4월: Propel이 주도한 700만 달러 시리즈 A(총 1,060만 달러)로 멕시코를 주력 시장으로 삼았다. 2025년 12월: 방시코(Banxico)의 SPEI에 직접 연결할 수 있는 승인을 받고 송금(입금, 출금, 환불)을 출시했으며, CNBV로부터 IFPE 라이선스를 받았다. 2026년 5월: CMF가 핀톡 파고스를 선불 결제 계좌의 비은행 발행사로 등록했다 — 새로운 중앙은행 규정에 따른 첫 CPF이며, 칠레의 CCA 청산망에 연결되어 있다.

면허를 갖춘 결제 인프라를 바탕으로 두 나라에서 여전히 확장 중이며, 칠레의 오픈 파이낸스 시스템과 결제 개시 규정이 계좌 간 결제 시장을 공식화할 것에 대비한 위치에 있다.

은행 송금은 이미 칠레에서 개인 간 결제를 지배하고 있었다. 핀톡은 이를 가맹점을 위해 공식화했을 뿐이며, 이 수요는 나중에 규제로 성문화되었다.

계좌 간 결제는 결제 과정에서 카드 가맹점 수수료를 제거한다 — 처리 비용이 최대 70% 저렴하므로, 가맹점이 법적 이유만이 아니라 재정적 이유로도 전환할 이유가 있었다.

칠레의 핀테크법과 오픈 파이낸스 시스템은 결제 개시자를 규제 대상 범주로 만들었고, 이것이 Propel과 Monashees가 투자할 수 있는 회사로 만든 요인이었다.

라이선스는 복리로 쌓였다: 칠레의 CMF 발행사 등록과 멕시코의 IFPE 및 SPEI 직접 접속은 핀톡을 단순한 결제 버튼이 아닌 인프라로 만들었다.

핀톡은 법이 생기기 전에 계좌 간 결제 기반을 구축했다. 이후 칠레의 핀테크법이 이 틈새를 규제되고 투자받을 수 있는 범주로 바꾸었다. 규제는 이미 존재하던 수요를 정당화했다.

2026년 9월 현재, 핀톡은 면허를 갖춘 결제 인프라를 바탕으로 칠레와 멕시코에서 확장 중이다: 칠레의 CCA 청산망에 연결된 비은행 CPF 발행사로서의 CMF 등록, 그리고 송금 상품을 통해 멕시코에서 SPEI에 직접 접속하는 IFPE 라이선스. 칠레의 오픈 파이낸스 시스템 시행은 여전히 진행 중이며 — CMF는 2025년 말에 12개월 연장을 두고 의견을 수렴했다 — 따라서 완전히 규제된 시장과 은행 송금을 둘러싼 가맹점 수수료 논쟁은 아직 앞에 있다. 핀톡이 밝힌 목표는 2030년까지 결제자 1억 명이다.