Le pari du mobile money de M-Pesa : du pilote de 2007 à la plus grande plateforme de paiements d'Afrique

Le mobile money : dépôts, transferts et paiements par téléphone, bâtis sur le réseau de Safaricom au Kenya.

Que les Kényans sans compte bancaire transféreraient de l'argent par téléphone plutôt qu'en espèces et par colis de bus — une activité de masse, et non un outil de microfinance.

Développé avec le financement du Department for International Development du Royaume-Uni et de Vodafone, exécuté par Sagentia (salle de presse de Safaricom).

En 2007, Safaricom a lancé M-Pesa, développé avec un financement du gouvernement britannique et de Vodafone et exécuté par Sagentia. Les 500 premiers clients tests étaient censés l'utiliser pour rembourser des prêts de microfinance, mais ils ont commencé à s'envoyer de l'argent entre eux — et le slogan « send money home » de l'équipe est né de leur observation. Le PDG Michael Joseph a relevé l'objectif de la première année de 300 000 à un million par semaine après le lancement ; l'équipe a inscrit deux millions de clients la première année (salle de presse de Safaricom).

Le document de travail du NBER de Jack et Suri (2011) a documenté la rapidité avec laquelle les ménages ont adopté M-Pesa pour l'épargne, les transferts d'argent et les achats. Au cours de l'exercice 2023, M-Pesa a traité 21,03 milliards de transactions d'une valeur de 35,86 billions de KShs — près de trois fois le PIB du Kenya —, la valeur ayant augmenté de 21,4 % et le volume de 33,5 % d'une année sur l'autre ; les revenus de M-Pesa ont progressé de 8,8 % pour atteindre 117,2 milliards de KShs, et les paiements mondiaux ont crû de 17 % (rapport annuel 2023 de Safaricom ; The Star).

Toujours en activité et en expansion : à la date de l'exercice 2023 (clos le 31 mars 2023), M-Pesa est le principal moteur de revenus de Safaricom et la première plateforme de mobile money d'Afrique, traitant jusqu'à 2 600 transactions par seconde et soutenant des produits de crédit tels que Fuliza, tandis que Safaricom déploie ses opérations en Éthiopie.

Elle a numérisé un comportement existant — envoyer de l'argent à la maison — au lieu d'en inventer un nouveau, et ce sont les utilisateurs du pilote eux-mêmes qui l'ont indiqué.

L'économie du modèle a été prouvée par un usage réel : au cours de l'exercice 2023, la plateforme a déplacé près de trois fois le PIB du Kenya en une seule année.

Elle a atteint des personnes exclues du système bancaire, en inscrivant deux millions de clients dès sa première année.

Safaricom disposait déjà d'une distribution — abonnés mobiles et réseau d'agents — pour transformer un outil de paiement en service public de masse.

Suivez ce que les utilisateurs font réellement : les premiers utilisateurs tests de M-Pesa ont transformé un outil de remboursement de prêts en transferts de personne à personne — Safaricom a reconstruit son argumentaire autour de « send money home » et créé une catégorie.

Selon le rapport de The Star du 10 juillet 2023 et le rapport annuel de l'exercice 2023 de Safaricom, M-Pesa est le principal moteur de revenus de Safaricom et la première plateforme de mobile money d'Afrique : 21 milliards de transactions d'une valeur de 35,9 billions de KShs sur l'année, avec des paiements mondiaux en hausse de 17 % et des produits de crédit comme Fuliza ajoutés par-dessus. Safaricom déploie ses opérations en Éthiopie, et le service continue de s'étendre au-delà des transferts de personne à personne vers les paiements marchands, le crédit et une super application — un pari vivant qui ne cesse d'être prolongé plutôt qu'une histoire achevée.