五家愛爾蘭銀行花了六年打造「Revolut 殺手」——Synch 從未上線

Synch Payments 是愛爾蘭主要銀行的合資企業，目的是打造該國由銀行持有的即時行動支付應用程式

賭的是五家相互競爭的銀行能否共同迅速打造出一款行動即時支付應用程式，快到足以阻止 Revolut 成為愛爾蘭人轉帳的預設方式

來自創始銀行的約 1,700 萬歐元資本

2017 年，Revolut 在愛爾蘭僅有 3 萬名客戶，AIB、愛爾蘭銀行、PTSB、阿爾斯特銀行與 KBC 愛爾蘭銀行在愛爾蘭銀行與支付聯合會的協調下開始開會，商討一項聯合行動即時支付服務——「飛馬計畫」，這是自 1996 年 Laser 簽帳卡推出以來首次重大銀行合作。

這家合資企業 Synch Payments 於 2021 年初向競爭與消費者保護委員會提交申報——當時阿爾斯特銀行已經退出。競爭與消費者保護委員會無法從申報文件中判斷這是否構成一項合併，重新提交的申請經過深入審查後於 2022 年 6 月獲得批准，附帶治理、資格標準方面的條件，以及實施 Sepa Instant 的承諾。技術來自義大利金融科技集團 Nexis，目標是在 2022 年聖誕節前上線。接著 KBC——正在退出愛爾蘭——也計畫退出，各銀行互相指責對方的投入程度，而到了 2023 年 7 月，中央銀行不得不告知這家合資企業（該國受監管最嚴格的機構之一），其計畫需要取得授權。

2023 年 11 月 22 日，Synch——此前曾探索「替代」商業模式以避開監管批准——承認「推出其支付應用程式已不再可行」，並將停止營運。Revolut 的愛爾蘭用戶基礎已膨脹至超過 250 萬人，幾乎是該國人口的一半，是其在任何歐洲市場滲透率最高的一次。

從察覺威脅到承認不可行，中間經過了六年——被競爭申報、深入審查、治理條件與一次錯過的監管授權所吞噬。

成員組成並不穩定：阿爾斯特銀行在申報期間退出，KBC 在準備上線之際計畫退出，其餘銀行則互相質疑對方的投入程度。

這是既有業者的一場後衛戰，其支付基礎設施歷經數十年的投資不足，而對手早已向其用戶群推銷更有利可圖的產品。

聯合體產品出貨的速度取決於最分心的成員：等到五家銀行在治理上達成一致，競爭對手早已成為動詞。

隨著 Synch 逐步結束營運，愛爾蘭銀行的即時支付希望回到了 Sepa Instant——根據 BPFI 的說法是一項「重大優先計畫」——此時歐盟即時支付規則即將達成最終協議，而歐洲央行也正推進數位歐元。