Skipton lance un prêt immobilier sans garant ni apport pour les locataires

Une société de crédit immobilier britannique — la quatrième du pays — qui prête pour l'achat de logements.

Qu'un historique de loyers payés à temps, associé à un dossier de crédit irréprochable, peut remplacer un apport et un garant sans reproduire le désastre des prêts à 100 % de la valeur d'avant 2008

Skipton a déclaré avoir identifié un « vide sur le marché » : jusqu'ici, selon le directeur général Stuart Haire, il n'existait aucune solution permettant aux locataires d'acheter un bien « faute d'épargne ou d'accès à la richesse familiale ». Le dispositif gouvernemental Help to Buy, qui prêtait aux acheteurs 5 à 20 % du coût d'un logement neuf, avait fermé aux nouvelles candidatures en octobre 2022.

Le prêt Track Record a été lancé en mai 2023 comme la seule offre sans apport qui n'exige pas le soutien financier de la famille ou d'amis — Moneyfacts recensait 15 autres produits à zéro apport, tous adossés à un garant, représentant ensemble moins de 0,3 % du marché britannique. Deux jours plus tard, Skipton International a indiqué que le produit ne serait pas proposé dans les îles Anglo-Normandes, où le coût du logement est « plusieurs fois plus élevé » et où les contraintes d'accessibilité financière ne permettraient pas les achats de primo-accédants.

Il transforme les quittances de loyer en apport : une décennie de paiements à temps constitue une preuve de solvabilité que le marché hypothécaire ignorait.

C'est le premier produit à zéro apport qui ne s'appuie pas sur la banque de papa et maman — les 15 concurrents recensés par Moneyfacts exigent tous un garant.

La tarification et les garde-fous sont la réponse à 2008 : une prime de 5,49 % et des exigences strictes en matière d'historique de loyers, plutôt qu'une souscription au volume sans égard à la qualité.

Un signal de souscription peut ouvrir un marché que l'apport excluait — à condition que le prix et les garde-fous (historique documenté des loyers, vérifications de crédit) répondent à l'objection que l'histoire vous oppose.

Au 11 mai 2023, le prêt était disponible au Royaume-Uni, Skipton International excluant explicitement pour l'instant une version pour les îles Anglo-Normandes tout en « suivant avec intérêt le développement et le succès du Track Record Mortgage ». Le groupe de campagne Generation Rent a averti que la pénurie de logements abordables à l'achat restait le principal obstacle, indépendamment des règles sur l'apport.