하피의 브라질 은행, 예고 없이 고객들의 비자 골드 카드를 취소하다

브라질에서 하피의 디지털 은행으로, 연회비 없음과 캐시백을 내세운 하피카드 비자 신용카드를 발급했다.

배달 슈퍼앱이 자체 사용자 기반에 공격적인 캐시백을 붙인 무수수료 카드를 제공함으로써 브라질에서 디지털 은행을 운영할 수 있다는 베팅이었다.

라틴아메리카의 배달 슈퍼앱 하피는 2021년 하피뱅크를 출범시켰다. 하피카드는 연회비를 받지 않고 공격적인 캐시백을 지급하는 것으로 브라질에서 두각을 나타냈고, 바로 그 조건 덕분에 인기를 얻었다.

2023년 6월 무렵 이 은행은 '카드 제공을 검토 중'이었다. 고객들은 소셜 미디어에서 자신들의 하피카드 비자 골드가 사전 통지 없이 취소되었다고 전했다. 한 고객은 은행의 왓츠앱 답변을 게시했는데, 그 답변에는 '내부 결정에 따라 정책을 검토 중이며 현재로서는 신용을 계속 제공하는 것이 불가능하다'고 적혀 있었다. 헤클라미 아키(Reclame Aqui)에서는 사용자들이 잔액을 다 갚은 카드가 차단된 뒤 취소되었다고 설명했다.

하피뱅크는 일부 고객의 하피카드 비자 골드 카드를 취소했음을 확인하면서, 신용 분석과 프로필을 개정할 필요성, 기술 플랫폼 조정, 그리고 '시장에서의 회사의 새로운 포지셔닝'을 이유로 들었다. 그러면서 영향을 받은 모든 고객에게 적절히 통지했다고 밝혔다.

이는 캐시백 주도 성장의 진짜 비용을 보여준다. 후퇴는 단순한 가격 변경이 아니라 공개적인 기대 위반 사건이다.

메커니즘이 중요하다. '내부 결정'이라는 서한과 차단 후 취소된 카드가 은행이 스스로 해명하기 전에 불만 제기 플랫폼에 나타났다.

제시된 이유들, 즉 신용 검토, 기술 플랫폼 조정, 새로운 시장 포지셔닝은 핀테크가 한숨에 손실을 감수하는 신용 상품을 축소하는 모습으로 읽힌다.

같은 주에 있었던 아디(Addi)의 철수는 그 흐름을 보여준다. 외국 핀테크들이 같은 시점에 브라질 실험을 끝내고 있었다.

캐시백은 사용자를 빠르게 확보하지만, 사용자에게 그것을 영원히 기대하도록 가르친다. 경제성이 문제가 될 때, 그 회수는 사적인 조정이 아니라 공개적인 사건이 된다.

2023년 6월 19일 기준 하피뱅크는 일부 고객의 비자 골드 카드를 취소한 채 더 좁아진 카드 제공으로 브라질에서 계속 운영했다. 발로르는 이 조치를 브라질 핀테크 베팅에 대한 광범위한 재평가의 일부로 규정했으며, 아디의 완전한 철수는 그 전 주에 발표되었다.